De bedste strategier til at maksimere din 401 (k)

Hvis du er en af ​​de 50 millioner eller deromkring amerikanere, der besidder en 401 (k) pensionering konto, får du en kvartalsvis kontoudtog, der er en positiv mirakel af dødbringende kedeligt prosa viklet rundt uforståelige eufemismer. Værre, når du først tilmelde dig, og hvert år efter det, bliver du bedt om at foretage eller bekræfte en stor økonomisk beslutning baseret på den samme Dreck. Venlige giver os mulighed for at oversætte. Du kan finde det hjælper dig med at gøre dine indledende valg og revidere dem, når du skal.

Eufemismer Made Simple

Gensidige fonde, ligesom krydrede saucer, har standard advarselsmærkater, men i stedet for “mild”, “middel” og “brandfarligt”, området går fra “konservativ” til “aggressiv”, med masser af kvaliteter i mellem, der kan beskrives som “afbalanceret”, “værdi” eller “moderat”. Alle de store finansielle virksomheder anvender lignende formulering.

En “konservativ” fond undgår risiko, stikning med høj kvalitet obligationer og andre sikre investeringer. Dine penge vil vokse langsomt og forudsigeligt, og du kan ikke tabe de penge du lægger i, kort af en global katastrofe.

En “værdi” fond, i midten af ​​den risiko område, investerer mest i solide, stabile virksomheder, der undervurderede, og at udbetale udbytte og forventes at vokse kun beskedent. En “afbalanceret” Afdelingen kan tilføje en smule mere risikofyldte aktier til en blanding af det meste værdi bestande og sikre obligationer, eller omvendt. Og “moderat” henviser til en moderat risiko.

En “aggressiv vækst” fond er altid på udkig efter “den næste Microsoft,” men kan finde “den næste Enron” i stedet. Du kunne blive rig hurtigt eller fattig hurtigere. Faktisk tiden fonden kan svinge vildt mellem store gevinster og store tab.

Ind imellem alle de ovennævnte er uendelige variationer. Mange af disse kan være specialiserede fonde, der investerer i nye markeder, nye teknologier, hjælpeprogrammer eller lægemidler.

Under alle omstændigheder, standardindstillingen er ofte en “target-date fond.” Baseret på din forventede pensionsalder, du vælger en fond, der har til formål at maksimere din investering omkring dette tidspunkt. Det er ikke en dårlig løsning. (For mere, se Hvem Faktisk Fordele fra Target Dato fonde?)

Hvilke eufemisme Skal jeg vælge?

Du behøver ikke at vælge kun én, og i virkeligheden bør du sprede dine penge rundt flere fonde. Hvordan du divvy op dine penge – eller, som eksperterne siger, “bestemme din aktivallokering” – er din beslutning.

Den første overvejelse er en meget personlig en, og det er din såkaldte risikotolerance. Kun du er kvalificeret til at sige, om du elsker eller hader tanken om at tage en flyer, eller om du foretrækker at spille det sikkert.

Den næste store er din alder, specielt hvor mange år du er fra pensionering.

Den grundlæggende tommelfingerregel er, at en yngre person kan investere en større procentdel i mere risikable lager midler. I bedste fald vil midlerne betale sig store. I værste fald er der tid til at få dækket tabene, da pensionering er langt foran. Den samme person bør gradvist at reducere beholdninger i risikofyldte fonde, flytter til sikre havne som pensionering tilgange. I det ideelle scenario, har den ældre investor gemt de store tidlige gevinster i et sikkert sted, mens der stadig tilføjer penge for fremtiden.

Den traditionelle regel var, at den procentdel af dine penge investeret i aktier skal være lig med 100 minus din alder. For nylig er dette tal blevet revideret til 110 eller endda 120, fordi den forventede levetid er steget.

“Generelt 120 minus din alder er lidt mere præcis i betragtning, hvor meget længere mennesker lever i disse dage. Ikke desto mindre vil jeg ikke anbefale alene på denne metode; et forslag er at udnytte en risiko kapacitet undersøgelse for at vurdere den korrekte forhold mellem aktier til obligationer for investorerne, “siger Mark Hebner, forfatter til” Index Funds: Den 12-Step Recovery Program til aktive investorer “, og grundlægger og præsident for Index Fund Advisors , Inc., i Irvine, Californien.

Du kan også tænke dit liv og karriere er for kompliceret for en simpel formel. Hvis det er tilfældet, kan du prøve denne aktivallokering regneark fra Fidelity Investments at finde en mere personlig figur.

Hvilke Midler bør jeg undgå?

Undgå midler at opkræve de største administrationsgebyrer og salg afgifter.

“Aktivt forvaltede fonde er dem, der ansætter analytikere til at foretage værdipapirer forskning. Denne forskning er dyrt, og det kører op administrationsgebyrer, “siger James B. Twining, fælles fiskeripolitik ®, CEO og stifter, Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash. Indeksfonde generelt har de laveste gebyrer, fordi de kræver lidt eller ingen hands-on ledelse af en professionel. Disse midler er automatisk investeret i aktier i de selskaber, der udgør et aktieindeks, ligesom S & P 500-indekset eller Russell 2000 indekset, og ændre kun når disse indekser ændres.

Du kan ikke undgå alle de gebyrer og omkostninger i forbindelse med din 401 (k) plan. De bestemmes af den aftale din arbejdsgiver lavet med finansielle tjenesteydelser selskab, der administrerer planen. Denne Department of Labor publikation forklarer detaljerne i gebyrer og afgifter, der kan, og kan ikke undgås.

Hvor meget skal jeg investere?

Hvis du er mange år fra pensionsalderen, og kæmper med her-og-nu, kan du tror en 401 (k) plan er bare ikke en prioritet. Men kombinationen af ​​en arbejdsgiver match og en skattefordel gør det uimodståelig.

Når du lige er startet ud, kan det opnåeligt mål være en minimal betaling til din 401 (k) plan. Dette minimum bør være det beløb, der kvalificerer dig for den fulde match fra din arbejdsgiver, og de fuldstændige skattebesparelser.

Disse dage, er det almindeligt for arbejdsgiverne til at bidrage lidt mindre end 50 cents for hver dollar betales af medarbejderen, op til 6% af lønnen. Det er et løntillæg på næsten 3%. Desuden er du effektivt at reducere din føderale skattepligtige indkomst med det beløb du betaler i.

Som pensionering nærmer, kan du være i stand til at begynde at stashing væk en større procentdel af din indkomst. Indrømmet, tidshorisonten er ikke så fjernt, men dollaren beløb er sandsynligvis langt større end i dine tidligere år, givet inflation og vækst løn. Denne strategi også er nedfældet i den føderale skat kode. I 2016 kan skatteydere under 50 år bidrage med op til $ 18,000 af pretax indkomst, mens folk alder 50 og over kan bidrage $ 24,000.

Hertil kommer, som du nær pensionsalderen, “dette er et godt tidspunkt at forsøge at reducere din marginalskat ved at bidrage til din virksomheds 401 (k) plan. Når du går på pension, kan din skatteprocent tabe, så du kan trække disse midler til en lavere skattesats, “siger Kirk Chisholm, rigdom manager hos Innovative rådgivende gruppe i Lexington, Mass.

Hvis du virkelig ikke har råd til det

Den føderale regering er så varmt at fremme pensionsopsparing, det giver en anden fordel for folk, der har lavere indkomster, og det er ikke alt, lav. Indtægten cutoff for 2017 er $ 31,000 for singler eller ægtefolk arkivering separat, $ 46,500 for forsørgere og $ 62,000 for ægtepar. Det kan hæve din refusion eller reducere den skat, du skylder ved modregning en del af den første $ 2000 ($ 4000, hvis gift arkivering fællesskab), som du spare op til alderdommen i din 401 (k), IRA eller lignende plan. Det hedder Saver s Credit. Dette er i tillæg til de sædvanlige skattemæssige fordele ved en 401 (k) plan eller anden skat-stillede pensionering planen.

Facit:

“Opbygning af en bedre bane til pension eller til økonomisk uafhængighed starter med besparelse. Den “betale dig selv først” metode fungerer bedst, og det er en af ​​grundene til din arbejdsgiver 401k plan er sådan et godt sted at stash kontanter, “siger Charlotte Dougherty, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af Dougherty & Associates i Cincinnati, Oh.

Når du kommer forbi den udødelige prosa af den finansielle virksomheds litteratur, kan du finde dig selv virkelig er interesseret i de mange sorter af at investere, at en 401 (k) plan åbner for dig. Under alle omstændigheder, vil du nyde at se din reden æg vokse fra kvartal til kvartal.

Du kan også være interesseret i at læse Top 10 fejl at undgå på din 401 (k), pensionsopsparing: 401 (k) vs. Lagre and401 (k) Investment Policy Statement Eksempel.

Ordliste med Accounting Vilkår og definitioner
3 Finansielle Virksomheder Ikke værd at dine penge (AIG, MBIA)
Hvor Pensionister falder Short? Living Standard
Top 10 kontrol af regnskaber for små virksomheder (BAC, WFC)
Skattefradrag på realkreditlån Renter
Sundhedspleje og Election: Hvad er på spil for dine kunder
Top 5 dyreste Health Issues Pensionister Face
Sådan hjælpe kunder Balance Pensionering Portefølje Risk
Key differentierende faktorer Mellem Index Funds Vs. Gensidige fonde
Financial Planning Erfaringer fra José Fernández tidlige død
Livet efter konkurs Discharge